Ton assurance de prêt coûte 500 € de plus faute de demander

Ta banque t'a vendu l'assurance décès le jour même de la signature, chez le notaire, le stylo encore à la main. Mets les deux quittances côte à côte : la police de la banque, 730 euros par an ; la même couverture souscrite chez un assureur extérieur, 230. Cinq cents euros d'écart chaque année, et la loi te laisse en changer sans perdre la remise qu'on t'a accordée pour l'avoir.

Commençons par le calcul, car c'est lui qui décide.

Prenons un prêt de 150 000 euros sur 25 ans, une assurance décès sur le capital restant dû et quarante ans d'âge. Les deux chiffres ci-dessus sont un cas, pas un tarif : le prix dépend de l'âge, du capital et de l'inclusion ou non de l'invalidité permanente absolue, celle qui te met hors de tout métier. Mais l'ordre de grandeur se répète dès que tu demandes deux devis, parce que la police que place la banque se vend avec une commission de distribution élevée et que celle de l'extérieur se bat sur le prix. Ces 500 euros par an font 12 500 sur la durée du prêt.

En face, il y a ce que tu perdrais si tu te contentais de résilier la police de la banque. La remise de taux accordée pour l'avoir va généralement de 0,10 à 0,30 point. Avec 0,20 point, sur un solde qui part de 150 000 euros et finit à zéro — en moyenne quelque 87 000 sur la durée du prêt —, l'économie tourne autour de 174 euros par an : environ 4 300 euros sur 25 ans. C'est pourquoi résilier la police de la banque sans en mettre une autre à sa place se paie : tu perds ces 4 300 euros de remise et tu te retrouves en plus sans la couverture que le prêt exige en garantie, ce qui est précisément ce qui autorise la banque à la demander. Ce que la loi permet, c'est l'autre chose, et c'est là qu'est l'argent : l'échanger contre une police équivalente, garder la remise et économiser les 12 500.

La règle, c'est la loi 5/2019 du 15 mars, qui régit les contrats de crédit immobilier : la loi hypothécaire qui a transposé en Espagne une directive européenne. Son article 17 interdit les ventes liées, c'est-à-dire subordonner l'octroi du prêt à l'achat d'un autre produit. Il autorise en revanche les ventes groupées : la banque peut t'offrir une remise de taux si tu souscris l'assurance, le plan d'épargne retraite ou la carte. Lié veut dire « si tu ne signes pas, il n'y a pas de prêt ». Groupé veut dire « si tu signes, je baisse ton taux ».

Ce même article dit trois choses de plus, et dans cet ordre. Que la banque peut exiger une assurance dommages sur le logement et, lorsqu'elle la demande en garantie, une assurance décès. Qu'elle devra accepter des polices alternatives de tous les fournisseurs offrant des conditions et un niveau de prestations équivalents. Et que les accepter ne pourra entraîner aucune dégradation des conditions du prêt, de quelque nature qu'elles soient. La remise de taux est une condition du prêt : si on te la retire parce que tu apportes une police équivalente, le prêt s'est dégradé. Te facturer l'examen de la nouvelle police est également interdit par l'article, dans ces termes.

Tout tient donc à un seul mot : équivalent. Et équivalent veut dire quatre choses très concrètes, qu'il vaut mieux avoir par écrit dès le premier jour : le même capital assuré, qui est normalement le capital restant dû, ou le capital initial si c'est ainsi qu'on a signé ; les mêmes garanties que la police de la banque, de sorte que si la sienne couvrait l'invalidité permanente absolue la tienne aussi ; l'établissement désigné bénéficiaire à hauteur de la dette ; et aucune exclusion que la sienne n'avait pas. Si la police extérieure couvre moins, la banque a raison de la refuser et la bataille est perdue avant de commencer.

Avec cela en main, la démarche tient en trois mouvements. Récupère les conditions de ta police actuelle, générales et particulières, pas le résumé de la brochure : c'est là que tu copies le capital, les garanties et les exclusions à égaler. Demande ensuite à deux ou trois assureurs une offre avec exactement ces garanties, et fais-leur inscrire par écrit l'établissement comme bénéficiaire à hauteur du solde du prêt. Et dépose la nouvelle police à ton agence par un canal qui laisse une trace — courriel ou messagerie de la banque en ligne, jamais à l'oral —, en demandant confirmation expresse du maintien de la remise. Fais-le un bon mois avant l'échéance annuelle, sinon l'ancienne se renouvellera toute seule.

S'ils te disent non, ou s'ils disent oui puis remontent ton taux, réclame par écrit au service clientèle de la banque, qui a un mois pour répondre à un particulier. S'il ne répond pas, ou s'il répond non, la réclamation se poursuit auprès de la Banque d'Espagne ; si c'est l'assureur qui se braque, auprès de la Direction générale des assurances et des fonds de pension.

Et un dernier avertissement, car c'est là qu'il reste le plus d'argent sans que personne ne proteste. Si la prime a été payée en une fois et financée à l'intérieur du prêt — la fameuse prime unique — et que tu rembourses ensuite le prêt par anticipation, il te revient le remboursement de la part de prime que tu ne consommeras plus. Il peut y avoir là des années de couverture payée d'avance, et l'assureur n'y touchera pas avant que tu ne le demandes.

Regarde la date de renouvellement de ta police avant de fermer ceci. Dans le cas ci-dessus les deux chiffres étaient 730 et 230 euros par an pour la même couverture et le même capital : 500 euros d'écart à l'intérieur d'une quittance déjà payée.