Tu es le créancier de la banque, et la garantie va jusqu'à 100 000 euros

Tu ouvres l'application de ta banque et tu vois 4 200 euros. Ce n'est pas un coffre à ton nom au sous-sol d'une agence : c'est une écriture qui dit que la banque te doit 4 200 euros. Tu es son créancier, et c'est pour cela qu'elle te verse des intérêts quand elle t'en verse : elle rémunère un prêt que tu lui fais chaque jour sans rien signer.

En janvier 2012 est entrée en vigueur la baisse du taux de réserves obligatoires de la Banque centrale européenne, de 2 % à 1 %. Sur chaque centaine d'euros qu'une banque de la zone euro détient en dépôts à vue et à courte échéance, elle est tenue de conserver un euro, en moyenne, sur son compte à la banque centrale. Le reste est prêté, investi ou placé quelque part, car c'est de cela que vit une banque. Ce 1 % est le plancher légal, au-dessous duquel aucune banque ne peut descendre ; ce que chacune garde réellement est davantage, car la réglementation de liquidité lui impose en outre un coussin d'actifs vendables pour tenir trente jours de retraits massifs.

Trois ans plus tôt, le 10 octobre 2008, vingt-cinq jours après la chute de Lehman Brothers, le décret royal espagnol 1642/2008 a relevé la garantie des dépôts de 20 000 à 100 000 euros par titulaire et par établissement. C'est le chiffre encore en vigueur aujourd'hui, et l'actuel Fonds de garantie des dépôts des établissements de crédit, né en 2011 de la fusion des trois précédents, l'a maintenu tel quel. Jusque-là, si la banque tombe, c'est le Fonds qui te paie, et il paie vite. Au-delà, tu entres dans la file des créanciers, mais pas à la dernière place : depuis la réforme bancaire européenne, l'argent des particuliers et des petites entreprises qui dépasse la garantie est payé avant la dette ordinaire de la banque. Payé, cela dit, sur ce qu'il reste. Les 100 000 vont par licence bancaire : deux marques commerciales du même groupe qui partagent une seule licence partagent aussi une seule garantie, quelles que soient leurs agences, leurs enseignes et leurs applications.

Bien avant, en 1848, la Chambre des lords britannique a tranché l'affaire « Foley contre Hill » par la phrase que l'on cite encore dans toute la banque anglo-saxonne. Un client exigeait de son banquier qu'il lui rende compte de son argent, estimant qu'il l'avait eu en dépôt de garde. Le tribunal a répondu que l'argent versé dans une banque devient l'argent de la banque, qui peut en faire ce qu'elle veut, et que la seule chose que le client conserve est le droit à la restitution d'une somme équivalente. En Espagne, la règle est la même et arrive par un autre chemin : le dépôt irrégulier d'argent, que régit l'article 309 du Code de commerce et qui laisse la banque débitrice.

Et à l'origine, dans le Londres du XVIIe siècle, les orfèvres acceptaient des pièces d'or dans leurs chambres fortes et remettaient un reçu de papier. Le reçu était littéral tant que l'or restait immobile. Dès que les orfèvres ont constaté que presque personne ne venait le chercher en même temps, ils se sont mis à le prêter : le reçu est devenu billet et l'or est parti dans la rue.

Le coffre à ton nom a bel et bien existé, et il a été plein. Il a cessé de l'être le jour où le premier orfèvre a prêté l'or d'un autre, et cela fait trois siècles et demi.