Vous payez l'assurance en douze fois et elle vous revient à 17,4 %

Chaque mois apparaît sur votre relevé un prélèvement de 43 euros. Les douze débits totalisent 516 euros pour une police qui coûtait 480 comptant et, une fois chaque prélèvement placé à sa date, le financement ressort à 17,4 % de TAEG.

Personne n'appelle prêt un prélèvement automatique, et c'est pourtant exactement ce que c'est.

La soustraction livre la première donnée : étaler coûte 36 euros. Les diviser par 480 donne 7,5 %, mais ce pourcentage traite le prix complet comme s'il était resté dans votre poche toute l'année. Le premier prélèvement de 43 euros est encaissé au départ : la somme réellement différée est donc de 437. Vous rendez ensuite 473 euros par onze débits mensuels. Le solde moyen sur cette période est exactement de 222 euros. Appliqué à ce calendrier, le coût équivaut à environ 1,34 % par mois et à 17,4 % de TAEG.

Il existe un troisième prix qu'il vaut la peine de regarder avant d'accepter le mensuel : le semestriel. Avec la même police, deux prélèvements de 245 euros font 490. Soit dix euros de plus que le paiement annuel. Comme vous décaissez le premier au départ, la compagnie vous laisse 235 euros en attente pendant six mois, puis encaisse les 245 autres. Ces dix euros représentent environ 4,3 % sur six mois et quelque 8,7 % une fois annualisés.

Le semestriel règle la concentration du paiement pour un coût proche de la moitié du mensuel. Les trois montants tiennent dans une seule comparaison : 480 euros aujourd'hui, 245 aujourd'hui et 245 dans six mois, ou douze débits de 43. La petite mensualité n'apparaît qu'une fois par mois ; l'engagement financier couvre l'année entière.

Les 7,5 % de départ restent un chiffre utile pour repérer la majoration totale, même s'ils en décrivent mal l'intensité financière. Le TAEG intègre le moment où chaque euro quitte le compte. Le calcul reconnaît que la somme due part de 437 euros, diminue à chaque prélèvement et se maintient, en moyenne, à 222. C'est de là que vient le saut jusqu'à 17,4 %, sans ajouter de frais absents de la soustraction.

La majoration doit figurer par écrit dans les conditions particulières. Un prix mensuel communiqué par téléphone laisse de côté la vue d'ensemble : il vous faut aussi le total annuel pour exactement les mêmes garanties et le calendrier des échéances. Si en face on ne vous donne que la mensualité, demandez le tableau des prélèvements avec leurs dates : c'est la même donnée écrite autrement, et aucun souscripteur ne peut en être privé. Si le document indique 43 euros par mois et 516 au total, les 36 euros correspondent au fractionnement. Cette ligne permet de comparer le coût au semestriel et de repérer tout montant différent de celui annoncé. La majoration se calcule généralement en pourcentage de la prime, elle grandit donc avec elle : les mêmes 7,5 % appliqués à une police de 900 euros ne font pas 36 euros, mais environ 68.

Fractionner maintient une obligation annuelle. Les douze prélèvements ne fonctionnent pas non plus comme douze assurances indépendantes que vous pourriez abandonner quand bon vous semble. Si l'un reste impayé, la garantie est suspendue un mois après l'échéance de ce prélèvement. Pendant ce temps, la compagnie peut réclamer la part de prime restant due. Un mois avec peu de solde peut vous laisser sans protection et endetté pour le reste de l'année.

Payer 36 euros peut malgré tout rester raisonnable. Un débit unique de 480 pourrait provoquer un découvert, tomber en même temps que le loyer ou vous pousser vers un financement plus cher. Dans ce cas, le calendrier mensuel achète de la marge de trésorerie. Le chiffre sert à savoir combien coûte cette marge et à vérifier si les deux paiements de 245 offrent une solution suffisante pour dix euros.

La comparaison change aussi selon l'argent disponible. Qui peut assumer 480 euros sans compromettre d'autres paiements obtient le prix le plus bas. Qui a besoin de les répartir sur un an paie 516. Entre les deux subsiste une option à 490 euros qui exige plus de liquidités au départ, mais évite onze débits et réduit fortement le coût financier. Choisir avec les trois calendriers sous les yeux transforme une impression mensuelle en décision annuelle. Il vaut la peine de refaire le calcul à chaque renouvellement : la majoration peut changer d'une année sur l'autre sans que personne ne le signale, car ce qui se renouvelle, c'est la police, pas la comparaison.

Demain, demandez par courriel le prix annuel, le prix mensuel et les dates exactes de chaque prélèvement pour les mêmes garanties. Saisissez dans une calculatrice de TAEG 437 euros reçus à la date du premier prélèvement et onze sorties de 43 euros à leurs onze échéances mensuelles : vous obtiendrez près de 1,34 % par mois et 17,4 % de TAEG. Refaites le calcul avec les deux prélèvements semestriels avant de choisir.