Votre assurance habitation peut vous payer la moitié, légalement

Regardez le contrat de votre logement et cherchez deux chiffres : le bâtiment et le contenu. Le premier, c'est ce que coûterait de remonter l'immeuble ; le second, tout ce qu'il y a dedans. Presque personne ne les a relus depuis le jour de la signature, et c'est là que se cache le piège.

L'article 30 de la loi espagnole sur le contrat d'assurance appelle cela la règle proportionnelle : si vous assurez pour moins que la valeur réelle, la compagnie indemnise dans la même proportion. Vous avez déclaré 20 000 € de contenu et vous possédez en réalité 40 000 € de meubles, de vêtements et d'électronique : vous êtes couvert à 50 %. On vous cambriole et on emporte 10 000 € de biens. L'assureur vous verse 5 000 €. Il ne vous escroque pas : il applique la loi et votre propre contrat.

Le piège fonctionne aussi dans l'autre sens. Si vous déclarez 60 000 € et n'en possédez que 40 000, vous payez depuis des années une prime sur 20 000 € que vous ne toucherez jamais, parce qu'aucune assurance n'indemnise au-delà du dommage réel.

Demain, vingt minutes : parcourez la maison pièce par pièce et additionnez au prix de remplacement, pas au prix de revente d'occasion. Comparez ce chiffre à celui du contenu sur votre contrat. S'il ne colle pas, demandez par écrit à votre compagnie une clause de dérogation à la règle proportionnelle. Beaucoup l'accordent sans toucher à la prime, mais seulement à ceux qui la demandent.