La teva assegurança d'hipoteca costa 500 € més per no preguntar

El banc et va vendre l'assegurança de vida el mateix dia de la firma, a la notaria, amb el bolígraf encara a la mà. Posa els dos rebuts l'un al costat de l'altre: la pòlissa del banc, 730 euros l'any; la mateixa cobertura contractada en una asseguradora de fora, 230. Cinc-cents euros de diferència cada any, i la llei et deixa canviar-la sense perdre el descompte que et van donar per tenir-la.

Comencem pel compte, que és el que decideix.

Posem un préstec de 150.000 euros a 25 anys, una assegurança de vida pel capital pendent i quaranta anys d'edat. Les dues xifres de dalt són un cas, no una tarifa: el preu depèn de l'edat, del capital i de si hi entra la incapacitat permanent absoluta, la que et deixa fora de qualsevol ofici. Però l'ordre de magnitud es repeteix tan bon punt demanes dos pressupostos, perquè la pòlissa que col·loca el banc es ven amb una comissió de distribució alta i la de fora competeix per preu. Aquests 500 euros l'any són 12.500 al llarg de la vida del préstec.

Al davant hi ha el que perdries si et limitessis a cancel·lar la pòlissa del banc. La bonificació per tenir-la acostuma a anar de 0,10 a 0,30 punts d'interès. Amb 0,20 punts, i sobre un saldo que comença en 150.000 euros i acaba en zero —de mitjana, uns 87.000 al llarg del préstec—, l'estalvi ronda els 174 euros l'any: uns 4.300 euros en 25 anys. Per això cancel·lar la pòlissa del banc sense posar-ne una altra al seu lloc surt malament: perds aquests 4.300 euros de descompte i a més et quedes sense la cobertura que el préstec exigeix com a garantia, que és justament el que l'autoritza a demanar-te-la. El que la llei permet és l'altra cosa, i és on hi ha els diners: canviar-la per una d'equivalent, quedar-te amb el descompte i estalviar-te els 12.500.

La norma és la Llei 5/2019, de 15 de març, que regula els contractes de crèdit immobiliari: la llei d'hipoteques que va portar a Espanya una directiva europea. El seu article 17 prohibeix les vendes vinculades, lligar la concessió del préstec a la compra d'un altre producte. Sí que permet les combinades: el banc pot oferir-te una bonificació en el tipus si contractes l'assegurança, el pla de pensions o la targeta. Vinculat vol dir «si no la firmes, no hi ha hipoteca». Combinat vol dir «si la firmes, et baixo el tipus».

Aquest mateix article diu tres coses més, i en aquest ordre. Que el banc pot exigir-te una assegurança de danys sobre l'habitatge i, quan la demana com a garantia, una assegurança de vida. Que haurà d'acceptar pòlisses alternatives de tots aquells proveïdors que ofereixin unes condicions i un nivell de prestacions equivalents. I que acceptar-les no podrà suposar empitjorament en les condicions de qualsevol naturalesa del préstec. La bonificació del tipus és una condició del préstec: si te la treuen per portar una pòlissa equivalent, el préstec ha empitjorat. Cobrar-te per estudiar la pòlissa nova també ho prohibeix l'article, amb aquestes paraules.

Tot depèn, doncs, d'una sola paraula: equivalent. I equivalent vol dir quatre coses molt concretes que convé tenir per escrit des del primer dia: el mateix capital assegurat, que normalment és el pendent, o l'inicial si així es va firmar; les mateixes cobertures que tenia la pòlissa del banc, de manera que si la seva cobria incapacitat permanent absoluta la teva també; l'entitat designada beneficiària per l'import del deute; i cap exclusió que la seva no tingués. Si la pòlissa de fora cobreix menys, el banc té raó en rebutjar-la i la baralla està perduda abans de començar.

Amb això a la mà, el tràmit són tres moviments. Treu el condicionat de la teva pòlissa actual, el general i el particular, no el resum del fullet: d'allà en copies el capital, les cobertures i les exclusions que cal igualar. Demana després a dues o tres asseguradores una oferta amb aquestes cobertures exactes i que posin per escrit l'entitat com a beneficiària pel saldo del préstec. I entrega la pòlissa nova a la teva oficina per un canal que deixi rastre, correu electrònic o la bústia de la banca digital, mai de paraula, demanant confirmació expressa que la bonificació es manté. Fes-ho amb un mes llarg de marge abans del venciment anual, o se't renovarà sola l'antiga.

Si et diuen que no, o et diuen que sí i et pugen el tipus, reclama per escrit al Servei d'Atenció al Client del banc, que té un mes per contestar a un particular. Si no contesta, o contesta que no, la reclamació segueix al Banc d'Espanya; si qui es planta és l'asseguradora, a la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions.

I un últim avís, que és on es queda més diner sense que ningú protesti. Si la prima es va pagar d'una sola vegada i es va finançar dins del préstec —l'anomenada prima única— i després cancel·les la hipoteca abans d'hora, et correspon l'extorn, que és la devolució de la part de prima que ja no gastaràs. Allà hi pot haver anys de cobertura pagada per endavant, i l'asseguradora no la mou fins que l'hi demanes.

Mira la data de renovació de la teva pòlissa abans de tancar això. En el cas de dalt les dues xifres eren 730 i 230 euros l'any per la mateixa cobertura i el mateix capital: 500 euros de diferència dins d'un rebut que ja estava pagat.