Pagues l'assegurança en dotze cops i et surt al 17,4 %

Cada mes apareix al teu extracte un rebut domiciliat de 43 euros. Els dotze càrrecs sumen 516 euros per una pòlissa que costava 480 al comptat i, en situar cada cobrament a la seva data, el finançament resulta al 17,4 % TAE.

Ningú no anomena préstec un rebut domiciliat, i això és exactament el que és.

La resta lliura la primera dada: ajornar costa 36 euros. Dividir-los entre 480 dona el 7,5 %, però aquest percentatge tracta el preu complet com si hagués romàs a la teva butxaca durant tot l'any. El primer rebut de 43 euros es paga en començar, així que la quantitat ajornada és 437. Després lliures 473 euros mitjançant onze càrrecs mensuals. El saldo mitjà durant aquest període és exactament 222 euros. Aplicat a aquest calendari, el cost equival aproximadament a l'1,34 % mensual i al 17,4 % TAE.

Hi ha un tercer preu que convé mirar abans d'acceptar el mensual. En la modalitat semestral, dos rebuts de 245 euros sumen 490. Són deu euros més que el pagament anual. Com que desemborses el primer a l'inici, la companyia et deixa pendents 235 euros durant sis mesos i llavors cobra els altres 245. Aquests deu euros representen prop del 4,3 % en mig any i al voltant del 8,7 % en anualitzar-ho.

El semestral resol la concentració del pagament amb un cost proper a la meitat del mensual. Els tres imports caben en una sola comparació: 480 euros avui, 245 avui i 245 d'aquí a sis mesos, o dotze càrrecs de 43. La quota petita només apareix un cop al mes; el compromís econòmic abraça l'any complet.

El 7,5 % inicial continua sent una xifra útil per identificar el recàrrec total, encara que en descriu malament la intensitat financera. La TAE incorpora quan surt cada euro del compte. El càlcul reconeix que la quantitat pendent comença en 437 euros, va reduint-se amb els cobraments i es manté, de mitjana, en 222. Aquí neix el salt fins al 17,4 %, sense afegir despeses que faltin a la resta.

El recàrrec ha de figurar per escrit a les condicions particulars. Un preu mensual comunicat per telèfon deixa fora la visió completa: necessites el total anual d'exactament la mateixa cobertura i el calendari de venciments. Si a l'altra banda només et donen la quota, demana el quadre de rebuts amb les seves dates: és la mateixa dada escrita d'una altra manera i cap prenedor no se'n pot quedar sense. Si el document mostra 43 euros al mes i 516 en total, els 36 euros corresponen al fraccionament. Aquesta línia permet comparar el cost amb el semestral i detectar qualsevol import diferent de l'anunciat. El recàrrec se sol calcular com un percentatge de la prima, de manera que creix amb ella: el mateix 7,5 % aplicat a una pòlissa de 900 euros no són 36 euros, són uns 68.

Fraccionar manté una obligació anual. Els dotze rebuts domiciliats tampoc funcionen com dotze assegurances independents que puguis abandonar quan vulguis. Si un queda impagat, la cobertura queda suspesa un mes després del venciment d'aquell rebut. Mentrestant, la companyia pot reclamar la part pendent de la prima. Un mes amb poc saldo pot deixar-te sense protecció i amb un deute per la resta de l'any.

Pot ser que pagar 36 euros continuï sent raonable. Un càrrec únic de 480 podria provocar un descobert, coincidir amb el lloguer o empènyer-te cap a un finançament més car. En aquest cas, el calendari mensual compra marge de tresoreria. La xifra serveix per saber quant costa aquest marge i per comprovar si els dos pagaments de 245 ofereixen una solució suficient per deu euros.

La comparació també canvia segons els diners disponibles. Qui pot assumir 480 euros sense comprometre altres pagaments obté el preu més baix. Qui necessita repartir-los durant un any paga 516. Entre tots dos queda una opció de 490 que exigeix més efectiu al principi, però evita onze càrrecs i redueix molt el cost financer. Triar amb els tres calendaris al davant converteix una sensació mensual en una decisió anual. Convé refer el càlcul a cada renovació: el recàrrec pot canviar d'un any a l'altre sense que ningú ho avisi, perquè el que es renova és la pòlissa, no la comparació.

Demà, demana per correu el preu anual, el mensual i les dates exactes de cada càrrec per a la mateixa cobertura. Introdueix en una calculadora de TAE 437 euros rebuts en la data del primer cobrament i onze sortides de 43 euros en els seus onze venciments mensuals: obtindràs prop de l'1,34 % mensual i del 17,4 % TAE. Repeteix el càlcul amb els dos rebuts semestrals abans de triar.