Aquell cotxe baixa 1.500 € si el finances i costa 4.073 € més

21.400 euros costa al comptat el cotxe de l'exemple i 19.900 si el finances, però el crèdit apuja la factura fins als 25.473 euros. La rebaixa visible és de 1.500 euros respecte del preu al comptat i el sobrecost final ronda els 4.073 euros. Abans d'afegir assegurances, manteniment o comissió d'obertura, el descompte ja ha desaparegut.

El truc no exigeix cap estafa ni cap xifra amagada. N'hi ha prou amb ensenyar dues parts del tracte en mides diferents. El venedor escriu 19.900 euros en gran i 354 euros al mes a sota. Tu compares aquests 19.900 amb els 21.400 del pagament al comptat i tens la sensació que acabes d'estalviar 1.500. La financera i el concessionari fan un altre compte: per col·locar el crèdit pot existir una comissió comercial, i els interessos permeten recuperar la rebaixa aplicada al cotxe.

Fes l'operació sencera. El capital prestat és de 19.900 euros. El termini són sis anys: 72 mensualitats. L'interès nominal és del 8,5 % anual. Calculat sobre el que queda per tornar, produeix una quota de 353,79 euros.

Multiplica 353,79 per 72. El resultat és 25.472,87 euros. Resta els 19.900 que et van prestar: has pagat 5.572,87 euros d'interessos. Compara ara el total finançat amb els 21.400 euros del preu al comptat: lliuraràs 4.072,87 euros més. Són 4.073 euros extra per acceptar una rebaixa de 1.500.

El càlcul suposa quota constant, tipus fix i cap despesa afegida: una comissió d'obertura o una assegurança obligatòria se sumen a part.

Queda la sortida que molta gent imagina així que entén el mecanisme: signar el finançament, obtenir el preu baix i cancel·lar el préstec al cap d'uns mesos.

La Llei 16/2011 permet reemborsar anticipadament tot el préstec o una part en qualsevol moment. El seu article 30 disposa que el consumidor té dret que se li redueixin els interessos i els costos corresponents al temps que ja no transcorrerà. Quan el tipus és fix, la compensació per cancel·lar no pot superar l'1 % del capital reemborsat si queda més d'un any, ni el 0,5 % si queda un any o menys. Hi ha una excepció: si el prestador demostra pèrdues directes per la cancel·lació pot reclamar més, però el mateix article 30 fixa com es calculen i hi posa un sostre, mai més dels interessos que hauries pagat fins al final.

Aplica-ho al cotxe de l'exemple. Pagues dotze quotes de 353,79 euros, o sigui 4.245,48 euros, dels quals 1.589,62 són interessos. Al mes tretze et queden 17.244,14 euros de capital pendent. Els cancel·les i, si el contracte aplica la compensació màxima de l'1 %, pagues a més 172,44 euros. En aquest supòsit la suma és de 21.662,06 euros. Davant dels 21.400 del pagament al comptat, has pagat 262 euros més. En aquest supòsit, aquests 262 euros són el preu de la maniobra, i no els 4.073 d'anar fins al final.

Aquesta compensació legal és una cosa; tornar el descompte comercial n'és una altra. Algunes promocions condicionen la rebaixa que el préstec es mantingui viu un temps mínim. El termini pot ser de diversos mesos, però no existeix cap permanència única fixada per llei per a tots els cotxes: és a les condicions de cada campanya. Si cancel·les abans, el concessionari pot reclamar la rebaixa quan una clàusula clara que vas acceptar vincula el preu a aquesta permanència. Pagar 172 euros de cancel·lació no et protegeix d'una reclamació separada de 1.500.

Per això els 262 euros de l'exemple només valen si la permanència ja ha vençut. Si la campanya exigeix dotze mesos vius i cancel·les a l'onzè, el compte que importa deixa de ser el de l'interès i passa a ser el de la rebaixa que et reclamen.

No has de fer tu aquest compte a mà. La Llei 16/2011 obliga que el contracte reculli l'import total degut, que és la suma del capital i de tots els costos que hi pagaràs, i que figuri al costat de la resta de la informació prèvia. És la casella que converteix l'oferta en un número comparable amb el preu al comptat, i és exactament la que no apareix al fullet que t'ensenyen sobre la taula. Demana-la pel seu nom.

Demà, al concessionari, demana per escrit el preu al comptat, el preu finançat i el cost total del crèdit. I pregunta literalment: «Quant de temps ha de seguir viu el préstec perquè no em reclameu el descompte?»