Cette case, quand vous remboursez par anticipation, vaut 6 111 €

Vous avez 10 000 € de côté et un crédit immobilier de 150 000 € sur trente ans à 3 %. Vous payez 632,41 € par mois depuis cinq ans et vous devez encore 133 359 €. Vous passez à l'agence, vous dites que vous voulez rembourser par anticipation, et on vous pose la question habituelle : on baisse la mensualité ou on raccourcit la durée ?

Si vous baissez la mensualité, vous passez à 584,98 € : 47,42 € par mois qui reviennent dans votre poche, et vous finissez le jour même où vous deviez finir. Vous économisez 4 226 € d'intérêts.

Si vous raccourcissez la durée, vous continuez à payer les mêmes 632,41 € et vous finissez 32 mois plus tôt. Deux ans et huit mois sans crédit. Vous économisez 10 338 €.

Même argent, même jour, même bureau. Entre une case et l'autre, il y a 6 111 €, le prix d'une voiture d'occasion.

Ce n'est pas magique : en raccourcissant la durée, vous continuez à payer chaque mois comme avant, et cette part en plus va entièrement au capital. En baissant la mensualité, vous allongez le temps que met le capital à descendre, et l'intérêt se calcule sur ce qui reste.

Si vous ne dites rien, le contrat applique le plus souvent la baisse de mensualité par défaut, c'est-à-dire celle qui vous fait économiser le moins.

Demandez les deux simulations par écrit, comparez uniquement la ligne « intérêts totaux » et cochez la case vous-même.