Cette voiture baisse de 1 500 € si vous la financez et coûte 4 073 € de plus

21 400 euros, c'est le prix comptant de la voiture de l'exemple, et 19 900 si vous la financez — mais le crédit fait monter la facture à 25 473 euros. La remise visible est de 1 500 euros par rapport au prix comptant et le surcoût final avoisine 4 073 euros. Avant même d'ajouter assurances, entretien ou frais de dossier, la remise a déjà disparu.

Le truc n'exige ni escroquerie ni chiffre caché. Il suffit de montrer deux parties du marché dans des tailles différentes. Le vendeur écrit 19 900 euros en grand et 354 euros par mois en dessous. Vous comparez ces 19 900 aux 21 400 du paiement comptant et vous avez le sentiment d'avoir économisé 1 500. L'organisme de crédit et le concessionnaire font un autre calcul : placer le crédit peut donner lieu à une commission commerciale, et les intérêts permettent de récupérer la remise consentie sur la voiture.

Faites l'opération complète. Le capital prêté est de 19 900 euros. La durée est de six ans : 72 mensualités. Le taux nominal est de 8,5 % par an. Calculé sur ce qui reste à rembourser, il produit une mensualité de 353,79 euros.

Multipliez 353,79 par 72. Le résultat est 25 472,87 euros. Retirez les 19 900 qu'on vous a prêtés : vous avez payé 5 572,87 euros d'intérêts. Comparez maintenant le total financé aux 21 400 euros du prix comptant : vous remettrez 4 072,87 euros de plus. Cela fait 4 073 euros de surcoût pour avoir accepté une remise de 1 500.

Le calcul suppose une mensualité constante, un taux fixe et aucun frais ajouté : des frais de dossier ou une assurance obligatoire s'ajoutent à part.

Reste la sortie que beaucoup imaginent dès qu'ils comprennent le mécanisme : signer le financement, obtenir le prix bas et solder le prêt quelques mois plus tard.

La loi espagnole 16/2011 permet de rembourser par anticipation tout ou partie du prêt à tout moment. Son article 30 prévoit que le consommateur a droit à une réduction des intérêts et des coûts correspondant à la période qui ne s'écoulera plus. Lorsque le taux est fixe, l'indemnité de remboursement ne peut dépasser 1 % du capital remboursé s'il reste plus d'un an, ni 0,5 % s'il reste un an ou moins. Il existe une exception : si le prêteur démontre des pertes directes dues au remboursement anticipé, il peut réclamer davantage, mais l'article 30 lui-même fixe leur calcul et les plafonne, jamais au-delà des intérêts que vous auriez payés jusqu'au bout.

Appliquez-le à la voiture de l'exemple. Vous payez douze mensualités de 353,79 euros, soit 4 245,48 euros, dont 1 589,62 d'intérêts. Au treizième mois, il vous reste 17 244,14 euros de capital. Vous le soldez et, si le contrat applique l'indemnité maximale de 1 %, vous payez en plus 172,44 euros. Dans ce cas, le total est de 21 662,06 euros. Face aux 21 400 du paiement comptant, vous avez payé 262 euros de plus. Dans ce cas, ces 262 euros sont le prix de la manœuvre, et non les 4 073 d'un crédit mené jusqu'au bout.

Cette indemnité légale est une chose ; rendre la remise commerciale en est une autre. Certaines promotions conditionnent la réduction au maintien du prêt pendant une durée minimale. Cette durée peut être de plusieurs mois, mais aucune durée minimale unique n'est fixée par la loi pour toutes les voitures : elle figure dans les conditions de chaque campagne. Si vous soldez avant, le concessionnaire peut réclamer la remise lorsqu'une clause claire que vous avez acceptée lie le prix à cette durée. Payer 172 euros pour solder ne vous protège pas d'une réclamation distincte de 1 500.

C'est pourquoi les 262 euros de l'exemple ne valent que si la durée minimale est déjà échue. Si la campagne exige douze mois de prêt vivant et que vous soldez au onzième, le calcul qui compte cesse d'être celui des intérêts et devient celui de la remise qu'on vous réclame.

Vous n'avez pas à faire ce calcul à la main. La loi 16/2011 impose que le contrat mentionne le montant total dû, c'est-à-dire la somme du capital et de tous les coûts que vous paierez pour lui, et qu'il figure avec le reste de l'information précontractuelle. C'est la case qui transforme l'offre en un chiffre comparable au prix comptant, et c'est exactement celle qui manque sur la brochure qu'on pose devant vous. Demandez-la par son nom.

Demain, chez le concessionnaire, demandez par écrit le prix comptant, le prix financé et le coût total du crédit. Et posez littéralement la question : « Combien de temps le prêt doit-il rester en vie pour que vous ne me réclamiez pas la remise ? »